THE BEST TIME TO START IS NOW

新NISAはいつ始めるべき？
「タイミングを待つと損する」理由を
データで証明

同期が「つみたてNISAで200万増えた」と聞いて、
始めなかった自分を呪ったあの後悔を、あなたにはさせたくない。

この記事でわかること

• 「タイミングを待つ」と具体的にいくら損するのか
• 「暴落を待って投資した人」vs「すぐ始めた人」のデータ比較
• 「今は高値だから」が意味のない理由
• 元銀行員が「10年タイミングを待って後悔した」実体験
• 「タイミングを気にしなくていい」仕組みの作り方
• 今日始めるための具体的なアクションプラン

藤井拓也より（元メガバンク行員・2級FP技能士）

退職後に再会した同期の佐々木に言われた言葉が忘れられません。「俺さ、つみたてNISAやってるんだけど、3年で200万くらい増えたよ。SBI証券でeMAXIS Slimだよ。うちの銀行の投信なんて絶対買わない。」

僕も佐々木と同じ銀行員だった。同じ知識を持っていた。でも佐々木はコツコツ積立を始め、僕は「まだ早い」「もっと勉強してから」「いいタイミングを待とう」と10年間動けなかった。同じ情報を持っていたのに、行動した人と動けなかった人。その差は200万円として目の前に突きつけられた。

「始めなかった時間」は取り戻せない。だからこそ、あなたには1日でも早く始めてほしい。タイミングなんて関係ない。始めることだけが大事です。

僕の場合10年のタイミング待ちで失った金額

僕がメガバンクに入行したのは2010年。もしその時から月3万円の積立を始めていたら、2020年の退職時点で約466万円の資産があったはず。でも僕は10年間「タイミング」を待ち続けた。結果、2020年にゼロからのスタート。10年間のタイミング待ちで失った約466万円は、二度と取り戻せない。

このデータが意味すること

暴落を「完璧に」予測できたとしても、「すぐ始めた人」に勝てない可能性がある。ましてや、暴落のタイミングを正確に予測できる人は存在しません。プロの投資家も経済学者も、暴落の正確な時期は当てられない。予測できないものを待つのは、宝くじの当選を待ってから家を買うようなもの。合理的な戦略ではありません。

S&P500は過去100年間で何度も「史上最高値」を更新してきました。高値を更新するたびに「今は高すぎる」と感じますが、5年後にはその「高値」が「安値」になっている。「過去の最高値」は「未来の最低値」になりうる。1990年の日経平均の「高値」3万8,000円は当時「異常」でしたが、2024年にはその水準を超えた。長期で見れば、今の「高値」は将来から見れば「安値」です。

「もう少し下がってから」と待っている間に、市場がさらに10%上がったら？ もう「あの時の価格」では買えない。そしてさらに上がる。永遠に「高い」と感じ続けて、結局始められない。待っている間の上昇は「見えない機会損失」。前述の通り、1年待つだけで166万円の差が出ます。

毎月定額を積み立てるドルコスト平均法なら、今月が高値でも来月安ければその分多く買える。30年間の積立のうち「初月の1回分」が高値だったとしても、残りの359回が平均化してくれる。積立投資において「今日が高値かどうか」は360分の1の影響しかないのです。

リーマンショック、コロナショック、どちらも「いつ来るか」を事前に正確に予測した専門家はいません。「暴落が来そうだ」と言い続ければ、いつかは当たる。でも「いつ来るか」は当てられない。バンガードの研究では、「最適なタイミングで投資した場合」と「すぐに投資した場合」のリターンの差は、20年以上の長期ではほぼ消えると結論づけています。

投資しないで現金を持ち続けることは「ノーリスク」ではありません。インフレが年2%なら、現金の実質的な価値は毎年2%ずつ目減りしている。1,000万円の現金は30年後に実質約552万円の購買力しかない。「何もしないことが最大のリスク」前の記事で何度もお伝えしたこのメッセージは、タイミング待ちの人にも当てはまります。

「始めるのにベストだった日は10年前。
次にベストな日は今日。」

中国のことわざ（投資の世界で広く引用される格言）

2000年1月（ITバブル崩壊の直前）に開始

ITバブル崩壊という「史上最悪級のタイミング」で始めても、20年後には元本の1.7倍に成長。暴落中に「安く大量に買えた」ことが回復を加速させた。

2007年10月（リーマンショック直前の最高値）に開始

リーマンショック直前の「最高値」で始めても、15年後には元本の約2倍。底値で-35%の含み損を抱えた時期もあったが、売らなかった人だけがこの結果を得た。

2020年1月（コロナショック直前）に開始

コロナショック直前に始めても、市場の回復が速かったためわずか1年でプラス。暴落中に安く買えたことが功を奏した。

3つの「最悪のタイミング」から学べること

ITバブル崩壊直前、リーマンショック直前、コロナショック直前全ての「最悪のタイミング」で始めた人が、長期ではプラスに転じている。積立投資は「始めるタイミング」ではなく「続ける時間」で成果が決まる。これがデータが教えてくれる最も重要な事実です。

心理：完璧主義。「ベストな買い時」を見つけるまで動けない。情報を集め続けるが、「もう少し調べてから」のループ。

対策：「完璧なタイミングは存在しない」と認める。ドルコスト平均法を使えば、タイミングの概念自体が不要になる。「今日が360回の積立の1回目」と考える。

心理：損失回避バイアス。「買った直後に暴落したら」という恐怖が行動を止める。テレビやSNSの「暴落予測」に影響される。

対策：「暴落は必ず来る。でも回復も必ず来る」と受け入れる。暴落を待つ間に市場が上昇する確率のほうが高い（約60〜70%）。月1,000円から始めて「暴落が来ても大丈夫」と思える額で体験する。

心理：知識不足の不安。「よくわからないまま始めたら失敗する」。本やYouTubeで勉強を続けるが、「まだ足りない」のループ。

対策：「70%理解したら始める」をルールにする。月1,000円でいい。実践しながら学ぶのが最も効率的。この記事と新NISAの始め方を読めば、始めるのに十分な知識はある。

心理：「投資はまとまったお金が必要」という誤解。「100万円貯まったら一括で投資しよう」と考える。

対策：100円から始められる。月1,000円でも年12,000円。毎月の積立こそが「まとまったお金」を作る方法。「貯まってから投資」ではなく「投資しながら貯まる」が正解。

心理：先延ばし。投資の優先順位が低い。「いつでもできる」と思っている。1ヶ月が3ヶ月になり、1年になる。

対策：「今日やる」と決める。証券口座の開設は5分で申込できる。完了まで数日かかるが、申込自体は今日中に。「始めるまでのハードルを極限まで下げる」ことが先延ばしを防ぐ。

銀行員時代の「今が買い時です」の裏話

銀行員時代、僕はお客さんに「今が買い時です」とよく言っていました。でも正直に言うと、「今が買い時かどうか」なんて僕にもわかっていなかった。ノルマがあるから「今が買い時」と言わざるを得なかっただけ。今月のノルマを達成するために「今月が最後のチャンスです」的なセールストークを使い、翌月もまた「今月こそ」と言う。毎月が「買い時」。つまり、いつでも買い時であり、いつでも買い時でない。プロですらタイミングなんて読めないのだから、あなたが「ベストなタイミング」を見つけようとする必要はまったくないのです。毎月定額を淡々と積み立てるドルコスト平均法を使えば、タイミングの呪縛から完全に解放されます。

SBI証券か楽天証券のサイトを開き、「口座開設」をクリック。マイナンバーカードがあれば5分で申込完了。NISA口座も同時に申し込む。開設完了まで数日〜1週間かかるので、「始めたい」と思った今この瞬間に申し込むのがベスト。この記事を読み終わる前に申し込めば、来週には投資を始められます。

口座が開設されたら、新NISAのつみたて投資枠でオルカンの積立を設定。金額は「なくなっても困らない額」。月1,000円でも月1万円でもOK。引落はクレジットカード積立がおすすめ。

設定が完了したら、やることは何もありません。毎月自動で積立が行われます。口座は月に1回確認するくらいでOK。不安になったらこの記事を読み返してください。「始めた自分」を褒めてあげてください。あなたは今日、人生で最も賢い判断の一つをしました。

まとめ

新NISAを始めるベストなタイミングは「今日」。暴落を待っても、もっと勉強してからと思っても、まとまったお金を貯めてからと考えても待つことで得られるものは何もなく、失うものは確実にある。1年の遅れが166万円、5年で710万円、10年で1,264万円の機会損失。

• 「すぐ始めた人」が「暴落を待った人」に勝つデータで証明済み
• 「今は高値だから」は意味がない。歴史的に市場は高値更新を繰り返す
• ドルコスト平均法を使えばタイミングの概念自体が不要
• 「もっと早く始めればよかった」は100回聞いた。「早すぎた」は一度もない
• 完璧を目指さない。月1,000円からでいい。始めることだけが大事

同期の佐々木に200万円の差を見せつけられた日、僕は誓いました。「もう二度と”待つ”のはやめる」と。この記事を読んでいるあなたが、1日でも早く最初の一歩を踏み出すことを心から願っています。新NISAの始め方を読めば、今日中に口座開設の申込ができます。